Питання дострокового погашення кредиту хвилює багатьох. Адже кожна людина, що отримав кредит, думає про те, як би швидше його виплатити і скинути з плечей цей вантаж. Так вигідно чи не вигідно його дострокове погашення? Постараємося в цьому розібратися.
Дострокове погашення іпотеки: три підводних камені
Тим, хто взяв іпотеку, особливо важливим є питання її дострокового погашення. Адже від того, як швидко клієнт її виплатить, залежить відсоток загальної переплати. Але не варто відразу піддаватися спокусі спішно закривати борг. Адже, крім позитивних сторін, дострокове погашення має і свої підводні камені, про які слід дізнатися заздалегідь. У першу чергу, при одержанні іпотеки необхідно ретельно і уважно вивчити договір. На що слід звернути увагу:
- обмеження по достроковому платежу;
- строки внесення оплати по іпотеці;
- розподіл коштів крім основних виплат;
У багатьох банках тонкість дострокового погашення полягає відсотках, особливо в тій ситуації, коли ставка застосовується не до залишку по кредиту, а до початкової суми. Щоб не зіткнутися з проблемами, необхідно заздалегідь дізнатися про те, чи є в банку будь-які обмеження по достроковому погашенню кредиту.
Приміром, нерідко банківські структури накладають обмеження по дострокових виплат у перший рік кредитування. При великих сумах оплати строки користування кредитом зменшуються, що призводить до зниження поточних виплат.
Коли має сенс дострокове погашення іпотечного кредитування?
Цей захід є необхідною в тих випадках, коли знижуються доходи клієнтів. Крім того, є люди, які відчувають психологічний дискомфорт, коли вони знаходяться в боргових зобов'язаннях з банком. Але зважаючи сформованих обставин немає можливості вирішити питання без кредитної позики. У такому випадку найкраще розрахуватися з боргом заздалегідь.
Чому не варто погашати кредит достроково
Існує чимало причин, чому дострокове погашення кредитів не завжди вигідно. Однією з таких причин є інфляція. У цьому випадку цінність платежів знижується.
Іншою причиною відмови від дострокового погашення кредиту є підвищення цін на житло. Майно, що перебуває в іпотечному кредитуванні, збільшується в ціні, у зв'язку з обстановкою на ринку нерухомості.
Прибутковий податок також відноситься до причин, чому не варто погашати кредит заздалегідь. Як ви знаєте, при купівлі нерухомості державою компенсується прибутковий податок за минулий рік. При підвищенні кредитних платежів сума цих виплат зменшується.
Як бачите, питання дострокового погашення вельми багатогранний і непростий. Тому необхідно розглядати кожен випадок окремо і приймати рішення в залежності від ситуації і історії кожного клієнта. Приміром, ви отримали спадок від родичів, більший прибуток в бізнесі. У даному випадку мається сенс заздалегідь погасити іпотеку.
Навіщо банк проявляє ініціативу?
Бувають випадки, коли банк самостійно виявляє ініціативу в достроковому погашенні боргового суми. Чому це відбувається і чи законні дії співробітників банку?
Зазвичай виплата кредиту відбувається по одному з трьох варіантів:
Перший варіант: планове погашення. В даному випадку виплати проводяться по заздалегідь певних дат. Клієнт своєчасно виплачує борг в повному обсязі;
Другий варіант: затримка платежів. У даному випадку відбувається несвоєчасна оплата платежів. Тут вже можуть виникати певні проблеми, до яких потрібно бути готовими (комісія за затримку платежу і т.д.).
Третій варіант: дострокове погашення кредиту. При цьому договір можна розірвати не тільки за бажанням клієнта, але і на вимогу самого банку.
Другий варіант розвитку подій трапляється рідко, але і про нього не варто забувати. У якій ситуації можливий такий результат? Банк може запросити дострокове погашення боргу, якщо з боку клієнта було грубе порушення договору, великі прострочення по платежах. Така поведінка банку пов'язане з ризиками неповернення боргу від недбайливого клієнта. І в даній ситуації оскаржувати вимоги банку марно.
Ще кілька корисних нюансів
При зменшенні ліквідності застави банки також можуть запросити дострокову виплату кредиту. Приміром, заставою в угоді є автомобіль. І якщо його вартість знизилася так, що вона не здатна погасити кредит, то вони вдаються до вирішення даного питання проханням про дострокову виплату. Слід зазначити, що вилучення застави провадиться банківськими структурами дуже рідко і в самих крайніх ситуаціях.
Мало хто знає, що якщо клієнт переживає фінансові труднощі, то вимоги банку про дострокове погашення є незаконними. Тому, у випадку, якщо ви втратили роботу, то вимоги і поведінку банківської організації можна оскаржувати в судовому порядку.
Дострокове погашення кредиту - питання непросте, тому перед прийняттям остаточного рішення необхідно продумати всі можливі варіанти розвитку подій. У такому випадку ви зможете захистити себе від зайвих клопотів і скоротити фінансові витрати.
Якщо цей матеріал вас зацікавив, будемо вдячні, коли поділитесь ним в соціальних мережах або прокоментуєте.
