Повідомляє Антикор 24.01.2017 12:23
Щоб зрозуміти, чого можна очікувати від банківської системи в новому році, варто згадати, що було в минулому. Тим більше, що НБУ вже опублікував оперативні дані про стан депозитів і кредитів у банківській системі за минулий рік - є, що аналізувати.
За підсумками 2016 року депозити населення в гривні зросли на 6% або на 12 млрд. Грн в порівнянні з 2015 роком. Але це тільки гривня, що ж стосується вкладів у валюті, то вони зменшилися на 1% або на $ 100 млн. Але показник доларизації депозитів істотно не змінився за підсумками минулого року і склав 46%. Іншими словами, близько половини депозитів в Україні - це валютні вкладення.
Та обставина, що люди понесли гроші на рахунки, це позитивний фактор, який вказує на відновлення довіри до банківської системи України. Незважаючи на всі "реформи НБУ", які, скоріше, погіршили ситуацію, ніж поліпшили.
Вкладник менше запрацює
Але для населення депозити були і залишаються єдиним засобом заощадження своїх накопичень, і тому українці продовжують розміщувати гроші в банках, хоча ставки по вкладах весь минулий рік знижувалися. В середньому, прибутковість гривневих вкладень за минулий рік знизилися на 3,7% річних, а валюті - на 2,4%.
Багато в чому це пов'язано з тим, що банки зазнають надлишок вільних грошей. Приплив депозитів йде, а от кредитування не росте. Як результат, банки не хочуть залучати дорогі депозити. Крім того, НБУ постійно закликає підопічних знижувати відсотки по депозитах і сам весь минулий рік опускав облікову ставку.
Що тут сказати. Часи високих ставок по депозитах пішли в минуле. Будьте готові, що в 2017 р відсотки будуть знижуватися, як в гривні, так і у валюті. Швидше за все, за підсумками року найвищі гривневі прибутковості будуть на рівні 14% річних, а середній цінник складе 10-12%. За валютним ж вкладами більше ніхто не заплатить понад 5% річних при середньозваженій ставці на ринку в розмірі 1-3%. Тому українцям дійсно доведеться добре подумати, в якому банку і під які відсотки розміщувати депозити.
У минулому році зросла кількість депозитів на термін більше одного року і, швидше за все, в 2017 році ця тенденція буде тільки підсилюватися. Найбільшим попитом будуть користуватися вкладення на термін від одного до півтора років, без права дострокового розірвання. Усі вклади до 12 місяців будуть розміщуватися під дуже низькі відсотки, що має привчати людей до більш довгострокових інвестицій. У перспективі в Україні депозити для населення будуть залучатися на термін 3-5 років, щоб забезпечити банки стабільними фінансами для кредитування і бізнесу, і населення.
Тобто депозитна проблема в цілому буде поступово вирішуватися, але з кредитуванням і раніше буде складно.
Вимоги та інші неприємності
Згідно із заявою керівництва НБУ, кредитування в Україні в минулому році не працював. Це підтверджують і офіційні дані. За 2016 рік обсяг кредитів юросіб у гривні виріс на 22%, але при цьому обсяг кредитів юросіб в валюті зменшився на 21%. Банки практично не видають нових кредитів, а переоформляють старі валютні кредити на гривневі. Це потрібно і важливо для банківської системи, але це не кредитування.
Що стосується кредитування населення, то за рік воно зменшилися на 4%. Велика частина "нових" кредитів у гривні - це переоформлені старі валютні позики. Банки не готові і не поспішають кредитувати. Багато в чому, це "заслуга НБУ". Керівництво Нацбанку явно зробив помилку, коли посилив умови оцінки кредитних ризиків, але при цьому не врахував реального стану економіки.
За вимогами НБУ, банки зобов'язані видавати кредити тільки компаніям, які можуть платити високі відсотки по кредиту, забезпечувати високу рентабельність бізнесу, не мають проблем з податками та іншими боржниками і, найголовніше, вони повинні довести свою високу ділову репутацію. Може бути, коли економіка України вийде з кризи і бізнес буде працювати тільки "по білому", ці вимоги до оцінки потенційних позичальників і можна буде назвати виправданими, але не зараз, коли більше половини бізнесу працює в "тіні".
У банків фактично немає клієнтів, які можуть відповідати вимогам центробанку. В результаті, бізнес хоче отримати кредити, але не може, а банки хочуть кредитувати бізнес, але не можуть.
Вийшла патова ситуація. Від банків вимагають, щоб вони кредитували як в ЄС, але при цьому НБУ не звертає уваги, що Україна - це не ЄС, і модель нашої економіки істотно відрізняється від європейської.
Те ж саме стосується і кредитування фізосіб. Вимоги до оцінки платоспроможності українців фактично нічим не відрізняються від вимог Євросоюзу. Але в Україні це складно і малоймовірно. Навіть держслужбовці не завжди можуть отримати кредити від банків після оцінки їх платоспроможності.
Як результат, банки видають, в основному, споживчі беззаставні кредити людям, де не потрібна складна оцінка платоспроможності. Але ці позики мають великий ризик неповернення і тому відсотки по ним складають від 36-60% річних.
Це частково рятує банки, але не дає розвивати автокредитування, а тим більше іпотеку. Що стосується юросіб, то банки, в основному, кредитують держмонополії, частка оцінки ризику яких відсутня, хоча вони найбільші боржники по проблемних кредитах.
Виходить, що депозити залучаються, а ось кредити не видаються, і це заганяє банківську систему ще більше під час кризи.
Що потрібно
Хочеться вірити, що НБУ в поточному році виправить свої помилки і нарешті зробить правильні кроки до відродження кредитування в Україні. Для цього потрібно просто привести умови кредитування в Україні до українських реалій. Ніхто не говорить, що потрібно дозволяти банкам безконтрольно видавати кредити. Оцінка ризику потенційного позичальника повинна бути об'єктивною і точною, але при цьому потрібно враховувати специфіку економіки нашої країни.
Так, наприклад, інструкція НБУ наказує при оцінці платоспроможності юрособи брати до уваги тільки офіційні дані його бухгалтерського звіту про доходи. Це, багато в чому, помилкове рішення. В Україні такого роду звіти не завжди відображають реальний стан бізнесу. Дуже часто найкращі бухгалтерські звіти мають компанії на межі банкрутства, які хочуть за рахунок отримання безповоротного кредиту вирішити свої проблеми. Тому вони просто "малюють" свій звіт про доходи та витрати. Так що вірити тільки одному бухгалтерського звіту небезпечно.
Якщо НБУ почне відроджувати кредитування, то, в першу чергу, це стосуватиметься великого бізнесу. Він може очікувати отримання кредитів за пільговими відсотками. Що стосується середнього і малого бізнесу, то для них ставки по кредитах в поточному році будуть залишатися на рівні більше 25%, в кращому випадку - 20%.
Для банків кредитування середнього і дрібного бізнесу - це дуже великий ризик. Можливо, що в цьому році деякі банки в тестовому режимі запустять іпотечне кредитування в гривні на термін більше десяти років за ставкою 15-17% річних. Це дало б хороший стимул для зростання будівництва в Україні та зростання економіки в цілому.
Є надія і на відродження автокредитування. Але все ж, головними кредитами для населення в поточному році будуть залишатися споживчі кредити на платіжну картку, де ставки, на жаль, так і залишаться високими.
Поточний рік буде непростим для українського банківського бізнесу. Занадто багато було зруйновано і знищено за минулі три роки. Але завжди є надія і можливість відновлення банківської системи України. Потрібні тільки тверезий розум і добра воля керівництва НБУ, де головним буде створення нормальних умов для роботи банків та обслуговування їх клієнтів.
Якщо цей матеріал вас зацікавив, будемо вдячні, коли поділитесь ним в соціальних мережах або прокоментуєте.
